Certificados de depósito (CD): qué son y cómo funciona su equivalente en España, el depósito a plazo fijo

Un certificado de depósito (CD, certificate of deposit) es un producto de los bancos de EE. UU.: dejas una cantidad durante un plazo fijo y el banco te paga un interés pactado. En Colombia se llama CDT. En España no existe con ese nombre: lo que se contrata es un depósito a plazo fijo, con la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 €. En septiembre de 2026 los depósitos nuevos de hasta un año se contrataban a un tipo medio del 2,29 %, por debajo de las Letras del Tesoro a 12 meses (3,045 %) y de la inflación (4,9 %).

Qué es un certificado de depósito (CD)

En EE. UU., un CD es un depósito a plazo que emite un banco: eliges un plazo (de unos meses a varios años), el banco te paga un interés, normalmente fijo, y si sacas el dinero antes del vencimiento sueles perder parte de los intereses. Allí los protege el seguro federal de depósitos estadounidense. En Colombia el producto parecido es el CDT (certificado de depósito a término).

Si vives en España, nada de eso te aplica: ni el seguro estadounidense ni sus reglas. Lo que tienes aquí es el depósito a plazo fijo, con normas del Banco de España y garantía del FGD. Si buscas dónde se ofrecen hoy cuentas y depósitos sin comisiones, tienes los mejores neobancos y bancos digitales con IBAN español comparados.

El depósito a plazo fijo en España

El Banco de España lo define así: entregas tu dinero a la entidad durante un plazo determinado y, al acabar, te devuelve lo que pusiste más los intereses pactados. A cambio de no poder usar ese dinero durante el plazo, suele pagar más que una cuenta corriente ¹. Si todavía no sabes qué cuenta usar para el día a día, empieza por cómo elegir una cuenta bancaria.

Cómo funciona, paso a paso

1. Eliges el plazo: 3, 6, 12, 18, 24 meses o más.
2. Firmas el tipo de interés: el TIN (tipo de interés nominal) y la TAE (tasa anual equivalente).
3. Cobras los intereses: al final o cada mes, trimestre o año, según el contrato.
4. Al vencimiento: te devuelven el dinero en tu cuenta o el depósito se renueva, si el contrato prevé la renovación automática.

TIN y TAE: cómo comparar ofertas

El TIN es el tipo que el banco aplica para calcular los intereses. La TAE es el rendimiento efectivo en un año: incluye la frecuencia con la que te pagan y las comisiones o gastos del depósito. Para comparar ofertas, el Banco de España recomienda fijarse en la TAE ².

Ojo con los depósitos a pocos meses: la TAE está anualizada. Un depósito a 3 meses con una TAE del 3 % te paga, en esos tres meses, alrededor de un 0,74 %, no un 3 %. Y cuando acaba, tendrás que reinvertir al tipo que haya entonces.

Cuánto pagan hoy y cuánto te queda

Las barras comparan lo que pagaba de media cada opción: una cuenta a la vista, el 0,16 %; un depósito a plazo de hasta un año, el 2,29 % ⁷; una Letra del Tesoro a 12 meses, el 3,045 % ⁸. La inflación de octubre de 2026 está en el 4,9 % ⁹, por encima de las tres: hoy ninguna mantiene el poder de compra, aunque el depósito y la Letra pierden mucho menos que la cuenta.

La media no es una oferta: hay bancos que pagan más, sobre todo en los primeros meses o a clientes nuevos, y otros que pagan casi nada. Lo que importa es la TAE de la oferta concreta, el plazo y las condiciones (domiciliar la nómina, contratar otro producto).

La garantía del Fondo de Garantía de Depósitos

El FGD cubre los depósitos en dinero hasta 100.000 € por titular y entidad ⁶. Lo que conviene saber:

• Se suman todos tus saldos en la misma entidad: cuentas y depósitos. Con dos depósitos de 65.000 € en el mismo banco, tienes cubiertos 100.000 €, no 130.000 €.
• Las marcas comerciales cuentan como una sola entidad. Si un banco opera con varias marcas, la garantía es una para todas.
• Cuentas con varios titulares: se reparten a partes iguales salvo pacto distinto. Una cuenta de 150.000 € con dos titulares al 50 % queda cubierta entera (75.000 € cada uno). Los autorizados que no son titulares no tienen cobertura.
• Plazo de pago: 7 días hábiles para los depósitos en dinero.
• Bancos de otros países de la UE con sucursal en España: te cubre el fondo del país de origen, con una protección al menos igual. El FGD tramita el pago en su nombre.
• Casos especiales: el dinero de la venta de tu vivienda o de una indemnización, entre otros, puede estar cubierto por encima de 100.000 € durante los tres meses siguientes a su ingreso ⁶.

Si un banco digital trabaja con IBAN de otro país, la garantía es la de ese país. Lo explicamos en las cuentas con IBAN extranjero para residentes en España.

Sacar el dinero antes: la cancelación anticipada

Un depósito a plazo tiene fecha de vencimiento y, como regla general, hay que respetarla. Solo puedes cancelarlo antes si el contrato lo permite o si llegas a un acuerdo con el banco. Si hay varios titulares, tienen que pedirlo todos ³.

La penalización o comisión por cancelar antes no puede superar el importe de los intereses brutos generados desde que abriste el depósito hasta que lo cancelas ³.

Renovación automática: la letra pequeña

Muchos contratos prevén que el depósito se renueve solo al vencer. El Banco de España avisa de dos cosas ⁴:

• La información previa al contrato tiene que decir de forma destacada si se renueva solo, por cuánto tiempo y con qué condiciones.
• Es frecuente que, al renovarse de forma automática, el tipo de interés sea más bajo que el inicial.

Apúntate la fecha de vencimiento y decide unos días antes si renuevas, cambias de banco o pasas a otro producto.

Lo que debe darte el banco antes de firmar

Los seis pasos resumen lo que pide el Banco de España: información previa gratuita con duración, comisiones, penalización, retribución, TAE y fondo de garantía ⁵; comparar siempre por TAE; comprobar que tus saldos en esa entidad no pasan de 100.000 €; vigilar la renovación y la penalización; y no confundir un depósito normal con un producto estructurado.

Impuestos en España

Depósito, Letras, cuenta remunerada o fondo monetario

Si quieres ver cómo comprar Letras y Bonos sin comisiones en el Tesoro y cómo montar una escalera, lo tienes en la guía para invertir en bonos y tener ingresos. Y para comparar cuentas de bancos digitales con las de los bancos de siempre, la guía de cuentas de ahorro en línea frente a bancos tradicionales.

Cuándo compensa un depósito a plazo

Compensa cuando:

• tienes un dinero que no vas a tocar en un plazo concreto (6, 12 o 24 meses) y quieres saber exactamente cuánto cobrarás;
• quieres la garantía del FGD y no te interesa comprar en el Tesoro ni en un broker;
• la oferta concreta paga una TAE igual o mejor que las Letras al mismo plazo.

No compensa cuando:

• es tu fondo de emergencia: ese dinero tiene que estar disponible el mismo día, en una cuenta;
• el plazo es largo (cinco años o más): con la inflación actual, fijar hoy un tipo bajo durante años te hace perder poder de compra, y para plazos largos suele tener más sentido una cartera diversificada;
• la oferta te obliga a contratar productos que no quieres.

Un truco sencillo es la escalera de depósitos: en vez de 12.000 € a un año, cuatro depósitos de 3.000 € a 3, 6, 9 y 12 meses que vas renovando. Así tienes dinero disponible cada trimestre. Para calcular cuánto tienes que apartar cada mes para una meta, usa la calculadora de ahorro, y si te preocupa lo que se come la subida de precios, lee la guía sobre el impacto de la inflación en tus inversiones.

Qué hacer ahora

1. Separa el colchón de emergencia (en cuenta, disponible) del dinero que no tocarás en uno o dos años.
2. Para ese segundo dinero, compara una oferta de depósito por su TAE con el tipo de la última subasta de Letras al mismo plazo.
3. Comprueba que no pasas de 100.000 € en la misma entidad.
4. Apunta la fecha de vencimiento y revisa la renovación antes de que llegue.

Fuentes

1. Banco de España, Portal del Cliente Bancario — Depósitos a plazo: concepto y características (consultado el 03-11-2026).
2. Banco de España, Portal del Cliente Bancario — Depósitos a plazo: tipo de interés y TAE (consultado el 03-11-2026).
3. Banco de España, Portal del Cliente Bancario — Depósitos a plazo: cancelación (consultado el 03-11-2026).
4. Banco de España, Portal del Cliente Bancario — Depósitos a plazo: renovación (consultado el 03-11-2026).
5. Banco de España, Portal del Cliente Bancario — Depósitos a plazo: apertura e información precontractual (consultado el 03-11-2026).
6. Fondo de Garantía de Depósitos — Preguntas frecuentes (consultado el 03-11-2026).
7. Banco de España — Boletín Estadístico, cuadro 19.7: tipos de interés de las nuevas operaciones de depósito de hogares (septiembre de 2026) (consultado el 03-11-2026).
8. Tesoro Público — Resultado de las últimas subastas de Letras del Tesoro (3-11-2026) (consultado el 03-11-2026).
9. INE — Indicador adelantado del IPC, octubre de 2026 (publicado el 30-10-2026) (consultado el 03-11-2026).
10. BOE — Ley 35/2006 del IRPF, texto consolidado: artículos 25 (rendimientos del capital mobiliario), 66 y 76 (escala del ahorro) y 101 (retenciones) (consultado el 03-11-2026).
11. BOE — Real Decreto 1065/2007, artículo 42 bis (cuentas en entidades situadas en el extranjero, Modelo 720) (consultado el 03-11-2026).