Calculadora de Interés Compuesto

Calcula cuánto crecerá tu dinero con interés compuesto: capital inicial, aportación mensual, años y tipo de interés.

Cómo se calcula

La calculadora va mes a mes. Cada mes, el saldo gana su parte de interés y después se suma tu aportación. El mes siguiente, el interés se calcula sobre todo el saldo, intereses incluidos: eso es el interés compuesto.

• Interés del mes: con capitalización mensual, el tipo anual dividido entre 12. Con otra capitalización (m veces al año), el equivalente mensual: (1 + tipo/m)^(m/12) − 1. Con «Anual», el % es exactamente lo que crece tu dinero cada año (la TAE).
• Comisiones: cada año se descuenta ese % del saldo (repartido por meses).
• Impuestos (opcional): sobre la ganancia, como si vendieras todo al final.
• Euros de hoy: el resultado dividido entre (1 + inflación) elevado al número de años.

Ejemplo: 10.000 € iniciales y 200 € al mes al 7 % con capitalización mensual durante 20 años. Fórmula: 10.000 × (1 + 0,07/12)^240 + 200 × ((1 + 0,07/12)^240 − 1) / (0,07/12) = 144.572,72 €. Has puesto 58.000 € y los intereses suman 86.572,72 €. Ese 7 % con capitalización mensual equivale a un 7,23 % efectivo al año.

Calculadora de Interés Compuesto: Multiplica tu Dinero

¿Sabías que con solo 200 € al mes puedes acumular más de 160.000 € en 25 años? (162.014 € al 7 % con capitalización mensual).
Descubre exactamente cuánto puedes ganar con nuestra calculadora de interés compuesto: con inflación, comisiones e impuestos de España.

¿Qué es el Interés Compuesto? La Fórmula de los Millonarios

El interés compuesto es cuando los intereses que ganas se reinvierten automáticamente para generar más intereses. Es literalmente dinero creando más dinero, año tras año, sin que hagas nada.

La Diferencia Entre Interés Simple y Compuesto

Ejemplo con 10.000€ al 7% durante 20 años:

Tipo	Fórmula	Resultado	Diferencia
Interés Simple	10.000 + (10.000 × 0,07 × 20)	24.000€	Base
Interés Compuesto	10.000 × (1,07)^20	38.697€	+14.697€

Con el mismo dinero, mismo tiempo y mismo interés, ganas 14.697€ EXTRA solo por reinvertir.

La Fórmula Matemática Explicada

Fórmula básica:

VF = VP × (1 + i)^n

Con aportaciones mensuales:

VF = VP × (1 + i)^n + PMT × [((1 + i)^n - 1) / i]

Donde:

• VF = Valor Futuro (lo que tendrás)
• VP = Valor Presente (capital inicial)
• PMT = Aportación mensual
• i = Interés mensual (anual/12 si la capitalización es mensual; con «Anual», (1 + anual)^(1/12) − 1)
• n = Número de meses

El Poder del Tiempo: Ejemplo

María empieza a los 25:

• Invierte: 150€/mes durante 10 años
• Total invertido: 18.000€
• Deja de aportar y espera hasta los 65

Carlos empieza a los 35:

• Invierte: 150€/mes durante 30 años
• Total invertido: 54.000€

Resultado a los 65 años (7% anual):

• María: 210.726 € (solo invirtió 18.000 €)
• Carlos: 182.996 € (invirtió 54.000 €)

María invirtió 36.000 € MENOS y tiene incluso más. El secreto: empezó 10 años antes.

Cómo usarla, paso a paso

Seguimos un caso: tienes 10.000 € para empezar, añades 200 € al mes y esperas un 5 % al año durante 20 años. En Sencillo bastan cuatro respuestas; en Detallado decides cómo se suman los intereses y qué se lleva cada coste.

1. Pon con cuánto empiezas y cuánto añades al mes

   Si solo vas a ahorrar cada mes, pon 0 al empezar. Si solo tienes una cantidad y no vas a añadir nada, pon 0 al mes.

   Captura de la calculadora

2. Elige la rentabilidad y los años

   Los botones 3 %, 5 % y 7 % son puntos de partida. Para una cuenta remunerada o un depósito, pon su TAE; para un fondo, una rentabilidad prudente, porque no está garantizada.

   Captura de la calculadora

3. Lee el resultado

   Tendrías 109.333 €: 58.000 € los has puesto tú y 51.333 € los han sumado los intereses. Casi la mitad del total sale del propio interés compuesto.

   Captura de la calculadora

4. En Detallado, elige cómo se suman los intereses

   La capitalización dice cada cuánto se añaden los intereses al saldo: mensual en casi todas las cuentas, anual en muchos depósitos. Aquí también eliges si aportas a principio o a final de mes y si subes la aportación cada año.

   Captura de la calculadora

5. Resta comisiones, inflación e impuestos

   Pon la comisión anual de tu fondo (el TER) y, si quieres, los impuestos al vender. El resumen de arriba del bloque te da lo que queda neto.

   Captura de la calculadora

6. Mira la gráfica año a año

   Las barras separan lo que pones tú (morado) de lo que suman los intereses (turquesa). Los primeros años casi todo es tuyo; los últimos, los intereses crecen más deprisa que tus aportaciones.

   Captura de la calculadora

Ejemplo resuelto: 10.000 € y 200 € al mes, ¿qué cambia más el resultado?

Partimos del caso anterior (10.000 € al empezar, 200 € al mes, 5 % al año, 20 años) y cambiamos una sola cosa cada vez. Todas las cifras salen de la calculadora.

Qué cambia	Pones tú	Tendrías	Suman los intereses
Nada: 5 % durante 20 años	58.000 €	109.333 €	51.333 €
10 años más (30 en total)	82.000 €	211.129 €	129.129 €
Un 2 % en vez de un 5 %	58.000 €	73.873 €	15.873 €
Un fondo con un 1 % de comisión	58.000 €	95.469 €	37.469 €
Impuestos al vender (escala del ahorro de 2026)	58.000 €	98.647 € netos	51.333 € (10.687 € a Hacienda)

• El tiempo es lo que más pesa. Con 10 años más solo pones 24.000 € más, pero los intereses pasan de 51.333 € a 129.129 €: dos veces y media.
• Tres puntos de rentabilidad son 35.460 €. Es la distancia entre el 2 % de una cuenta remunerada y un 5 % que solo puede dar, sin garantía, una inversión con riesgo.
• Una comisión del 1 % se come 13.864 € en 20 años, más de una cuarta parte de lo que habrían sumado los intereses. Por eso se mira el TER antes de elegir fondo.
• Al 5 %, el dinero se dobla en 13,9 años. Con la regla del 72 saldrían 14,4: la calculadora te da la cifra exacta.

Captura de la calculadora

Antes de empezar: avisos y consejos

Si buscas dónde poner el dinero sin riesgo, compara las mejores cuentas remuneradas y los mejores depósitos a plazo fijo; si aceptas altibajos a cambio de más rentabilidad a largo plazo, la guía de fondos indexados y ETF es el siguiente paso. Y para ver cómo tributa cada producto, tienes cómo tributan las Letras, los bonos, los depósitos y las cuentas remuneradas.

Cómo Usar Nuestra Calculadora de Interés Compuesto

Características Exclusivas de Nuestra Calculadora

1. 15+ Métricas Calculadas
   • Capital final después de impuestos
   • Valor real ajustado por inflación
   • Renta mensual (regla del 4%)
   • Tiempo para duplicar (cálculo exacto, no la regla del 72)
   • Lo que te cuestan las comisiones
2. Visualización Profesional
   • Gráfico de evolución del capital (lo que pones frente a lo que suman los intereses)
   • Tabla año por año

Guía Paso a Paso

Paso 1: Introduce tus Datos Básicos

Capital Inicial

• ¿Cuánto tienes ahora? (puede ser 0€)
• Ejemplo: 5.000€ de tus ahorros actuales

Aportación Mensual

• ¿Cuánto puedes ahorrar cada mes?
• Recomendado: 10% de tu salario neto
• Ejemplo: 200€/mes

Años de Inversión

• ¿Cuánto tiempo mantendrás la inversión?
• Mínimo recomendado: 10 años
• Ideal: 20-30 años

Rentabilidad Anual

• Conservador: 4-5%
• Realista: 6-8%
• Optimista: 9-12%

Paso 2: Ajusta Opciones Avanzadas (Opcional)

Frecuencia de Capitalización

• Mensual (más común)
• Trimestral
• Anual (el % es lo que crece de verdad cada año, la TAE)
• Continua (máximo teórico)

Inflación Anual

• España 2024: 3,2%
• Media histórica: 2,5%
• Previsión 2025: 2,2%

Incremento Anual de Aportaciones

• Simula aumentos salariales
• Por ejemplo, un 2-3 % anual

Impuestos (escala del ahorro de España 2026, por tramos)

• 19 % (primeros 6.000 €)
• 21 % (de 6.000 € a 50.000 €)
• 23 % (de 50.000 € a 200.000 €)
• 27 % (de 200.000 € a 300.000 €)
• 30 % (más de 300.000 €)

Cada tipo se aplica solo a la parte de la ganancia que cae en su tramo. También puedes elegir «Sin impuestos» o un porcentaje fijo.

Costes de Gestión (TER)

• ETFs baratos: 0,05-0,20%
• Fondos indexados: 0,30-0,50%
• Fondos activos: 1-2%
• Roboadvisors: 0,45-0,85%

Paso 3: Analiza los Resultados

KPIs Principales:

• Capital Final: Total acumulado
• Capital después de impuestos: Lo que realmente tendrás
• Valor Real: Ajustado por inflación
• Renta Mensual al 4%: Para vivir de rentas

Gráfico:

• Evolución año a año: lo que pones frente a lo que suman los intereses

Tabla Detallada:

• Desglose anual completo
• Total aportado hasta ese año
• Intereses acumulados
• Saldo
• Saldo en euros de hoy (inflación)

Ejemplos con Números Españoles

Ejemplo 1: Joven de 25 años (Salario 24.000€ brutos)

Situación:

• Salario neto: 1.600€/mes
• Puede ahorrar: 200€/mes (12,5%)
• Capital inicial: 2.000€

Cálculo a 40 años (hasta los 65):

Capital inicial: 2.000€
Aportación mensual: 200€
Rentabilidad: 7% anual
Inflación: 2,5%
Impuestos: escala del ahorro de España 2026
Capitalización: mensual

Resultados:

• Total aportado: 98.000 €
• Capital final bruto: 557.586 €
• Después de impuestos: 437.830 €
• Valor real (inflación): 163.061 €
• Renta mensual al 4 %: 1.459 €/mes

Ejemplo 2: Familia ahorrando para entrada de piso

Objetivo: 50.000€ en 8 años Situación actual:

• Ahorros: 10.000€
• Capacidad mensual: 400€

Cálculo:

Capital inicial: 10.000€
Aportación: 400€/mes
Tiempo: 8 años
Rentabilidad: 5% (conservador)

Resultado: 62.002 € (Objetivo superado)

Ejemplo 3: Pre-jubilado de 55 años

Situación:

• Ahorros acumulados: 100.000€
• Aportación extra: 500€/mes
• Tiempo hasta jubilación: 10 años

Cálculo al 6% anual:

• Capital final: 263.879 €
• Renta mensual al 4 %: 880 €
• Complemento perfecto a la pensión

Comparativa: Empezar a los 20 vs 30 vs 40

Edad Inicio	Aportación Mensual	Años	Total Aportado	Capital Final (7%)	Diferencia
20 años	100€	45	54.000€	379.259 €	+325.259 €
30 años	100€	35	42.000€	180.105 €	+138.105 €
40 años	100€	25	30.000€	81.007€	+51.007€

Conclusión: Cada 10 años de retraso te cuesta más del 50% del capital final.

Estrategias de Inversión para Españoles 2025

Estrategia 1: Cartera Permanente Española

Distribución óptima para largo plazo:

• 60% Renta Variable Global (MSCI World)
• 20% Renta Variable Emergentes
• 15% Bonos Europeos
• 5% Oro

Rentabilidad esperada: 7-8% anual
Volatilidad: Moderada
Ideal para: Inversores a 15+ años

Estrategia 2: DCA (Dollar Cost Averaging) Optimizado

Plan mensual automatizado:

1. Día 1: Transferencia automática al broker
2. Día 5: Compra automática de ETFs/fondos
3. Sin mirar cotizaciones
4. Rebalanceo anual

Ventajas:

• Eliminas el factor emocional
• Promedias precios de entrada
• Disciplina garantizada

Estrategia 3: Barbell para Conservadores

División 80/20:

• 80% en renta fija/depósitos (seguridad)
• 20% en acciones growth (crecimiento)

Rentabilidad esperada: 4-6% anual
Riesgo: Bajo
Ideal para: +50 años o perfiles conservadores

Estrategia 4: Maximizar con Pagas Extras

Plan anual español:

• 12 mensualidades: 200€/mes = 2.400€
• Paga verano: +600€
• Paga Navidad: +600€
• Devolución IRPF: +500€
• Total año: 4.100€ (vs 2.400€ básico)

Esto supone un 70% más de aportación sin afectar tu día a día.

Los Mejores Brokers para Interés Compuesto desde España

Comparativa Actualizada 2025

Broker	Ideal Para	Comisiones	Cuenta Remunerada	Ventajas	Desventajas
MyInvestor	Fondos indexados	0€ fondos	Sí (tipo variable)	Sin comisiones, traspaso libre impuestos	App mejorable
Trade Republic	ETFs y acciones	1€/operación	Sí (tipo variable)	Interfaz excelente, acciones fraccionadas	Sin fondos de inversión
DEGIRO	ETFs gratuitos	0€ en lista ETFs	No	Más barato del mercado	Sin cuenta remunerada
Interactive Brokers	Traders activos	Variable	Sí	Todos los mercados	Complejo para novatos
Indexa Capital	Gestión pasiva	0,45% anual	No	100% automatizado	Más caro que hacerlo tú

¿Cuál Elegir Según tu Perfil?

Si eres principiante (< 10.000€): → MyInvestor para fondos o Trade Republic para ETFs

Si tienes experiencia (10.000€ - 50.000€): → DEGIRO para minimizar costes

Si eres inversor avanzado (> 50.000€): → Interactive Brokers para máxima flexibilidad

Si no quieres hacer nada: → Indexa Capital (roboadvisor)

Optimización Fiscal del Interés Compuesto en España

Productos con Ventajas Fiscales

Fondos de Inversión (La Joya Española)

• Traspasos sin tributar: Cambias de fondo sin pagar
• Diferimiento ilimitado: Pagas solo al rescatar
• Compensación: Pérdidas con ganancias

Estrategia óptima:

1. Acumula en fondos durante 20-30 años
2. Al jubilarte, traspasa a fondos de distribución
3. Rescata poco a poco en tipos bajos

ETFs de Acumulación

• A favor: No pagas por dividendos: Se reinvierten automáticamente
• A favor: Un solo pago final: Al vender
• En contra: Sin ventaja del traspaso: Como los fondos

Planes de Pensiones (Límite 1.500€/año)

¿Merece la pena con el límite actual?

Tu tipo IRPF	Ahorro fiscal	¿Compensa?
19%	285€	Dudoso
24%	360€	Quizás
30%	450€	Sí
37%+	555€+	Definitivamente

Errores Fiscales que Debes Evitar

1. ETFs de distribución: Pagas impuestos cada año por dividendos
2. Vender para rebalancear: Genera hecho imponible
3. Day trading: Cada operación tributa
4. No compensar pérdidas: Pierdes deducciones (4 años máximo)
5. Rescatar fondos de golpe: Tipo marginal alto

Truco Fiscal: La Regla de los 6.000€

Los primeros 6.000€ de ganancia tributan solo al 19%. Estrategia: Si tienes grandes ganancias, véndelas en varios años.

Ejemplo:

• Ganancia total: 30.000€
• Opción A (un año): pagas 6.180 € (6.000 × 19 % + 24.000 × 21 %; un 20,6 %)
• Opción B (5 años, 6.000 € cada año): pagas 5.700 € (19 %)
• Ahorro: 480 €

Preguntas Frecuentes (FAQ)

¿Cuánto necesito para empezar?

Mínimo técnico: 1€ en MyInvestor o Trade Republic

Mínimo recomendado:

1. Fondo de emergencia: 3-6 meses de gastos (cuenta al 2-4%)
2. Para invertir: Mínimo 50€/mes
3. Ideal: 10% de tu salario neto

¿Qué rentabilidad es realista esperar?

Datos históricos (últimos 30 años):

• Depósitos/cuentas: 0-2%
• Bonos del Estado: 2-4%
• Mixto conservador: 4-5%
• Mixto moderado: 5-7%
• MSCI World: 7-9%
• S&P 500: 9-11%
• Small caps: 10-12%
• Bitcoin: 100%+ (MUY volátil)

Expectativa realista para cartera diversificada: 6-8% anual

¿Es mejor fondos indexados o ETFs?

Aspecto	Fondos Indexados	ETFs
Comisiones	0,30-0,50%	0,05-0,30%
Traspaso sin impuestos	Sí	No
Inversión mínima	1€	Precio de 1 acción
Dividendos	Siempre reinvertidos	Acc o Dist
Liquidez	Diaria (tarde)	Instantánea

Respuesta: Fondos para largo plazo (ventaja fiscal), ETFs para flexibilidad.

¿Cuánto necesito para vivir de rentas?

Regla del 4% (Trinity Study):

Gastos Mensuales	Capital Necesario
1.000€	300.000€
1.500€	450.000€
2.000€	600.000€
3.000€	900.000€

¿Y si hay un crash bursátil?

Historial de recuperaciones S&P 500:

• 2008 (Crisis financiera): -37% → Recuperación en 4 años
• 2020 (COVID): -34% → Recuperación en 5 meses
• 2022: -18% → Recuperación en algo más de 1 año desde el mínimo

Estrategia: No vendas en pánico. Los crashes son oportunidades de compra.

¿Pago impuestos si no vendo?

NO pagas en:

• Ganancias no realizadas (mientras no vendas)
• Traspasos entre fondos de inversión
• ETFs de acumulación (hasta que vendas)

SÍ pagas en:

• Dividendos de acciones (19-30 %)
• Intereses de cuentas/depósitos (19-30 %)
• ETFs de distribución (19-30 %)
• Venta con plusvalías (19-30 %)

¿Es seguro invertir con estos brokers?

Protecciones legales:

• FOGAIN (empresas de servicios de inversión españolas): hasta 100.000 € por inversor si la entidad no puede devolverte el dinero o los valores
• Mínimo europeo en otros países de la UE: 20.000 €
• FGD (bancos españoles): hasta 100.000 € en depósitos por titular y entidad
• Segregación de activos: Tus acciones/ETFs son tuyas

Brokers más seguros: MyInvestor (banco español), Interactive Brokers (35 años historia), DEGIRO (BaFin alemán).

Calcula Tu Futuro Financiero Ahora

Por Qué Nuestra Calculadora es la Mejor

100% Gratuita y sin registro
Escala fiscal del ahorro de España 2026 (opcional)
Capitalización anual, mensual, diaria o continua
Inflación, comisiones y subida anual de la aportación
Explicación paso a paso con tus números
Perfecta en el móvil

Lo Que Nuestra Calculadora Te Muestra

1. Capital final después de impuestos
2. Valor real ajustado por inflación
3. Lo que te cuestan las comisiones
4. Gráfico de evolución año a año
5. Tabla detallada con todos los cálculos
6. Renta mensual si vives del 4%

Empieza en 3 Clicks

1. Introduce capital inicial y aportación mensual
2. Ajusta el interés o la rentabilidad esperada
3. Calcula y descubre tu futuro financiero

Plan de Acción: Del Cálculo a la Realidad

Semana 1: Preparación

• [ ] Usa nuestra calculadora con 3 escenarios (pesimista, realista, optimista)
• [ ] Calcula cuánto puedes ahorrar realmente
• [ ] Elige broker (MyInvestor o Trade Republic para empezar)
• [ ] Abre cuenta (10 minutos online)

Mes 1: Implementación

• [ ] Transfiere tu capital inicial
• [ ] Configura transferencia mensual automática
• [ ] Compra tu primer fondo/ETF indexado
• [ ] Olvídate de mirar las cotizaciones diarias

Año 1: Consolidación

• [ ] Revisa y rebalancea (solo 1 vez al año)
• [ ] Aumenta aportación con pagas extras
• [ ] Mantén el rumbo en las caídas
• [ ] Celebra tu primer año de inversor

Años 2-20: Paciencia

• [ ] Aumenta aportaciones con subidas salariales
• [ ] Ignora el ruido del mercado
• [ ] Reinvierte todos los dividendos
• [ ] Disfruta viendo crecer tu patrimonio

El Tiempo es Dinero, Literalmente

Cada mes que esperas para empezar a invertir es dinero que pierdes para siempre. Con nuestra calculadora has visto los números: la diferencia entre empezar hoy o dentro de 5 años puede ser de 100.000€ en tu jubilación.

El Mejor Momento para Empezar

"El mejor momento para plantar un árbol fue hace 20 años. El segundo mejor momento es ahora." - Proverbio chino

No necesitas ser rico para empezar. No necesitas saber de bolsa. Solo necesitas:

1. Empezar HOY
2. Ser constante
3. Tener paciencia

Tu yo del futuro te lo agradecerá.

Disclaimer: Este contenido es educativo y no constituye asesoramiento financiero personalizado. Las rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros. Invierte solo lo que puedas permitirte perder.

Aviso legal

Esta calculadora es orientativa y educativa: no es asesoramiento financiero, fiscal ni legal. Usa una rentabilidad constante que eliges tú; la realidad tiene años buenos y malos y podrías recuperar menos de lo que inviertes. Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. Los impuestos son una aproximación con la escala del ahorro de España de 2026 aplicada a toda la ganancia en el año de la venta; tu caso puede ser distinto.