Cómo ahorrar cuando ya estás jubilado: gastos, descuentos y cómo gastar los ahorros

Con la pensión como ingreso principal, ahorrar pasa por cuatro cosas: repartir las 14 pagas en 12 meses iguales, pedir los descuentos que existen por edad (transporte, viajes del IMSERSO, bono social, copago de medicinas), revisar los gastos que suben al estar más en casa y sacar los ahorros a un ritmo que dure. Aquí tienes cada una, con las cifras de la pensión en 2026.

Organizar el presupuesto mensual con las 14 pagas

El cobro de la pensión pública contributiva en España se articula en 14 mensualidades: doce ordinarias y dos extraordinarias que se perciben en los meses de junio y noviembre ¹. Esta estructura retributiva suele provocar desajustes cuando los gastos fijos de la vivienda, como suministros, seguros o alimentación, se presentan todos los meses con importes similares. Si gastas las pagas extraordinarias íntegras al recibirlas en verano o en las fechas navideñas, el resto del año puedes encontrarte con estrecheces para afrontar los recibos habituales.

Para fijar un presupuesto realista, conviene conocer el marco retributivo vigente en España, que resumimos en la guía de la jubilación. La pensión máxima en 2026 se sitúa en 3.359,60 € al mes en 14 pagas, equivalente a 47.034,40 € brutos al año. Por su parte, la pensión mínima de jubilación con 65 años o más se establece en 17.592,40 € anuales si se tiene cónyuge a cargo, en 13.106,80 € al año si no se tiene cónyuge, y en 12.441,80 € si el cónyuge no está a cargo. La pensión no contributiva asciende a 8.803,20 € anuales. Si necesitas calcular el importe que te corresponde según tus años de cotización y tus bases reguladoras, puedes utilizar este simulador de jubilación y pensión.

Una técnica eficaz consiste en distribuir el importe anual neto entre doce mensualidades homogéneas. Al separar las dos pagas extras en una cuenta secundaria y programar transferencias periódicas hacia la cuenta corriente ordinaria, dispones de una cantidad mensual idéntica de enero a diciembre.

Gastos que bajan y gastos que suben al jubilarse

Al abandonar la actividad laboral, la composición del presupuesto personal experimenta una transformación profunda. Ciertas partidas desaparecen o disminuyen drásticamente, mientras que otras se incrementan como consecuencia de los cambios de hábitos y del paso de los años ². Para los gastos que no se pueden prever (una reparación, unas gafas, la dependencia), conviene un colchón propio: lo explicamos en el fondo de emergencia para la jubilación.

Entre las partidas que disminuyen figuran los desplazamientos cotidianos al puesto de trabajo, el gasto en combustible, billetes de transporte de hora punta, peajes y mantenimiento del coche particular. También se reducen las comidas diarias fuera de casa, los cafés en horario de oficina y la compra periódica de indumentaria laboral. De igual modo, cesan las cuotas de colegios profesionales y cuotas sindicales asociadas al ejercicio profesional. En muchos hogares, la hipoteca sobre la vivienda habitual ya ha quedado cancelada para entonces.

Por el contrario, otros conceptos de gasto tienden a subir:

• Suministros del hogar: al permanecer más horas dentro del domicilio, el consumo eléctrico, el agua y el gasto en calefacción o gas durante el invierno crecen de forma directa.
• Salud y cuidados preventivos: tratamientos de odontología, prótesis dentales, gafas graduadas, audífonos y servicios de podología, que carecen de cobertura pública completa.
• Accesibilidad y reformas: adaptación del cuarto de baño para sustituir bañeras por platos de ducha a ras de suelo, instalación de asideros y eliminación de barreras arquitectónicas.
• Asistencia doméstica: con edades avanzadas, surge con frecuencia la necesidad de contratar horas de ayuda para tareas domésticas pesadas o cuidados personales.

Para evitar que la inflación desgaste el poder adquisitivo de tus mensualidades, resulta conveniente revisar cómo proteger los ahorros de la jubilación frente al alza de precios manteniendo una adecuada gestión del remanente bancario.

Descuentos, bonificaciones y copago farmacéutico por edad

Existen programas públicos y privados diseñados para aliviar la carga económica de las personas mayores de 60 y 65 años en España. El desconocimiento de estas opciones lleva a muchos pensionistas a abonar tarifas estándar innecesariamente.

El transporte público ofrece rebajas sustanciales. Prácticamente todas las comunidades autónomas y ayuntamientos disponen de tarjetas de transporte para mayores, con títulos mensuales subvencionados o abonos anuales a coste testimonial. Consulta las condiciones en tu ayuntamiento o consorcio autonómico de transportes.

En el ferrocarril estatal, Renfe comercializa la Tarjeta Dorada para personas a partir de 60 años. Este título nominal otorga reducciones directas sobre la tarifa base de los billetes en servicios de cercanías, media distancia y alta velocidad. Consulta las condiciones en Renfe.

El programa de turismo social y termalismo gestionado por el IMSERSO permite realizar viajes de descanso a destinos de costa, circuitos culturales y balnearios en temporada media y baja con tarifas que incluyen alojamiento, pensión y transporte. Consulta las condiciones en el IMSERSO.

En el capítulo de suministros básicos, los pensionistas de la Seguridad Social que cobren la cuantía mínima legal y no superen los umbrales de renta pueden acogerse al bono social eléctrico. Esta bonificación aplica un descuento directo sobre la factura de la luz acogida al Precio Voluntario para el Pequeño Consumidor (PVPC). Consulta las condiciones en tu comercializadora de referencia.

Los medicamentos recetados por facultativos del Sistema Nacional de Salud cuentan con un régimen de copago farmacéutico reducido para los pensionistas. A diferencia de los trabajadores en activo, la aportación económica de los jubilados está sujeta a límites máximos mensuales según sus tramos de renta fiscal. Una vez alcanzado ese importe tope en las compras del mes, las farmacias no cobran cuantía adicional por los siguientes fármacos prescritos dentro del periodo.

Monetizar la vivienda: hipoteca inversa y venta de nuda propiedad

Cuando la pensión resulta ajustada pero se posee una vivienda en propiedad libre de cargas, existen fórmulas financieras orientadas a transformar ese patrimonio inmobiliario en ingresos líquidos. Las dos vías principales en el mercado español son la hipoteca inversa y la venta de la nuda propiedad.

La hipoteca inversa es un préstamo hipotecario regulado por ley, destinado a personas a partir de 65 años o con dependencia severa. La entidad bancaria o aseguradora concede un capital en forma de pago único o de renta periódica mensual, manteniendo al solicitante como propietario legal de la casa con pleno derecho a residir en ella hasta su fallecimiento. La particularidad radica en que el titular no devuelve capital ni abona cuotas mensuales durante su vida. La deuda acumula intereses que se liquidarán tras la defunción. En ese momento, los herederos eligen entre amortizar la deuda acumulada para conservar el inmueble o vender la casa para satisfacer el débito y quedarse con el importe sobrante.

La venta de la nuda propiedad supone una operación distinta: el propietario transmite la titularidad del inmueble a un comprador a cambio de un importe al contado o de una renta temporal, pero se reserva el usufructo vitalicio. Esto garantiza el derecho legal a seguir viviendo en el piso de por vida. Tras el fallecimiento, el comprador adquiere el pleno dominio de la vivienda, por lo que esta queda excluida de la masa hereditaria familiar. Desde el prisma fiscal, la ganancia patrimonial obtenida por mayores de 65 años al transmitir la vivienda habitual está exenta en el IRPF, tanto si se traspasa la propiedad entera como si se transmite la nuda propiedad reservando el usufructo.

Antes de ejecutar decisiones sobre el patrimonio del hogar, conviene analizar con detenimiento las implicaciones sucesorias de planificar la herencia en España para no trasladar cargas imprevistas a los descendientes.

Cómo gastar el dinero acumulado y rescatar el plan de pensiones

Disponer de fondos ahorrados durante la etapa laboral plantea la necesidad de fijar un ritmo de disposición prudente que evite agotar el capital antes de tiempo.

Una pauta contrastada es la regla del 4 % adaptada a la jubilación. Este método propone retirar el 4 % del capital acumulado durante el primer año de retiro laboral y ajustar ese importe en los ejercicios siguientes según la evolución real del coste de la vida. Es una referencia, no una garantía: sale de estudios con datos de bolsa de EE. UU., y con carteras muy prudentes o rentabilidades bajas conviene empezar algo por debajo, en torno al 3-3,5 %.

El bloque interactivo muestra la evolución de un patrimonio de 120.000 € a partir de los 66 años, sin aportaciones adicionales y con una extracción inicial del 4 % anual (4.800 € durante el primer ejercicio, equivalentes a 400 € al mes). Bajo un supuesto de rentabilidad media del 3 % y una inflación del 2 %, el capital rinde rendimientos que amortiguan la retirada de fondos, permitiendo que el dinero complemente la pensión de forma previsible a lo largo del tiempo. Puedes estimar periodos de cobertura personalizados utilizando la calculadora de independencia financiera y comparar alternativas en las estrategias de ahorro para la jubilación.

El rescate del plan de pensiones exige especial atención tributaria. Las cantidades percibidas tributan como rendimientos del trabajo dentro de la base imponible general del IRPF ³. La escala general estatal contempla tramos que parten del 9,5 % y llegan al 24,5 %, a los que se debe sumar la escala autonómica de cada comunidad.

Si rescatas un plan de pensiones en forma de capital de golpe en un solo ejercicio fiscal, ese importe se sumará a tu pensión pública de ese año. El salto en la base imponible provocará que una fracción considerable del dinero tribute en los tramos marginales más elevados de la tabla. Por el contrario, si programas el rescate en forma de rentas periódicas repartidas a lo largo de varios años, el incremento anual de tu base imponible resultará menor y tributarás en tramos impositivos más bajos, logrando un ahorro notable en la factura fiscal.

Por otra parte, los traspasos entre fondos de inversión no tributan hasta el momento del reembolso definitivo (art. 94 LIRPF). Para el dinero líquido que mantengas en cuentas a la vista o depósitos bancarios, recuerda que el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) protege hasta 100.000 € por depositante y entidad financiera. Para evitar que las comisiones de custodia o mantenimiento recorten tus ingresos, consulta esta comparativa de cuentas sin comisiones con operativa bancaria completa.

Protegerse de estafas financieras y cobros indebidos

El colectivo de jubilados representa un objetivo recurrente para redes de fraude telefónico, prácticas comerciales agresivas e intermediarios financieros sin escrúpulos. Proteger los ahorros implica mantener filtros rigurosos de verificación.

Las estafas de ingeniería social más habituales adoptan la forma de llamadas telefónicas en las que un interlocutor finge ser empleado de tu entidad bancaria. El estafador suele alertar sobre un cargo fraudulento imaginario y solicita que le dictes las contraseñas de la aplicación móvil o los códigos de confirmación recibidos por mensaje de texto SMS. Ninguna entidad bancaria solicita jamás claves secretas completas ni códigos de un solo uso por teléfono. Ante cualquier requerimiento de este tipo, corta la comunicación y contacta directamente con el teléfono oficial de tu sucursal.

Otro foco de pérdidas patrimoniales procede de comerciales a domicilio que ofrecen revisiones técnicas obligatorias del gas o rebajas en las tarifas de suministro. En muchos casos, aprovechan la visita para hacer firmar contratos de mantenimiento innecesarios o cambios de comercializadora con tarifas más gravosas. No permitas el acceso a técnicos que no hayan sido concertados con aviso formal previo y no exhibas facturas recientes a desconocidos en la puerta de tu vivienda.

Asimismo, proliferan ofertas de inversión que garantizan rentabilidades anormalmente altas sin riesgo aparente. La Comisión Nacional del Mercado de Valores mantiene y actualiza un listado oficial de entidades no autorizadas o chiringuitos financieros ⁵ para prevenir a los ciudadanos frente a operadores ilegales que no cuentan con habilitación legal para custodiar fondos. Antes de transferir dinero hacia cualquier plataforma, comprueba que está registrada en la CNMV o en el Banco de España, como recomienda la propia CNMV ⁴, y desconfía de toda propuesta que prometa retornos seguros fuera de los tipos de interés habituales del mercado.

Fuentes

1. BOE — Real Decreto-ley 3/2026 (revalorización de las pensiones en 2026) (consultado el 03-11-2026).
2. CNMV y Banco de España — Finanzas para todos (consultado el 03-11-2026).
3. BOE — Ley 35/2006 del IRPF, texto consolidado (consultado el 03-11-2026).
4. CNMV — 50 preguntas y respuestas básicas sobre inversión (consultado el 03-11-2026).
5. CNMV — Advertencias sobre entidades no autorizadas (consultado el 03-11-2026).