Seguro de vida temporal o permanente: cómo elegir en España (precio, hipoteca e impuestos)

Para proteger a tu familia, en España lo normal es un seguro de vida temporal: cubre un periodo (casi siempre un año que se renueva) y paga un capital si falleces dentro de él. Es barato mientras eres joven y se encarece con la edad. El permanente, o de vida entera, cubre hasta el final y acabará pagando, pero su prima es muchas veces mayor; aquí apenas se vende como tal y lo que más se ofrece son seguros que mezclan vida y ahorro. Para la mayoría de familias con hijos o hipoteca, lo sensato es un temporal con el capital bien calculado y el ahorro por otro lado.

Si lo que te preocupa es la hipoteca, la calculadora de hipotecas te dice cuánto deberás en cada momento: ese saldo es la base del capital que necesitas. Y si piensas en el seguro como parte de lo que dejarás a tu familia, léelo junto a la guía de planificación de la herencia. El resto de la protección de una familia (fondo de emergencia, seguros obligatorios, testamento) está resumido en la guía de finanzas familiares.

Temporal, permanente y de ahorro: las diferencias

El seguro temporal

Es el de toda la vida en España. Hay tres formas de pagarlo:

• Anual renovable. La prima se recalcula cada año según tu edad. Es la más barata al principio y la que más sube después.
• Prima nivelada. Pagas lo mismo durante varios años (por ejemplo, 10 o 20). Al principio pagas más que con la renovable y al final, menos.
• Capital decreciente. El capital baja cada año, normalmente siguiendo lo que queda de hipoteca. Es la que suelen ofrecer los bancos al dar el préstamo.

La cobertura principal es el fallecimiento. Casi siempre se puede añadir la invalidez absoluta y permanente (no poder trabajar en nada), y a veces un capital doble si el fallecimiento es por accidente.

El seguro permanente o de vida entera

Cubre hasta el fallecimiento, sea a los 50 o a los 95 años, siempre que sigas pagando. Como la aseguradora sabe que acabará pagando, cobra una prima mucho mayor y una parte se acumula en la póliza. En España se usa poco, y sobre todo en patrimonios altos que quieren dejar dinero líquido a los herederos para pagar el Impuesto de Sucesiones o repartir sin vender bienes.

No hay que confundirlo con el seguro de decesos, que también dura toda la vida pero no paga un capital: se ocupa del entierro y los trámites.

Los seguros de vida-ahorro

Lo que los bancos y aseguradoras venden como «seguro de vida» a menudo es un producto de ahorro con una pequeña cobertura de fallecimiento. Los tres más comunes tienen ventajas fiscales concretas ⁶:

• PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático). Hasta 8.000 € al año y 240.000 € en total. Si pasados al menos cinco años desde la primera prima lo conviertes en una renta vitalicia, la rentabilidad acumulada hasta ese momento no tributa; la renta que cobres después tributa solo en parte.
• SIALP (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo). Hasta 5.000 € al año. Si no sacas nada en cinco años, los rendimientos están exentos; la aseguradora te garantiza al menos el 85 % de lo aportado. El Real Decreto-ley 29/2026, en vigor desde el 8 de octubre de 2026, añade el SIALP Financia Europa, de hasta 10.000 € al año, que invierte en activos europeos con al menos un 30 % en bolsa. A 3 de noviembre de 2026 el Congreso aún no lo ha convalidado: si no lo convalida, decae.
• Unit linked. Seguro en el que tú eliges entre varias cestas de fondos y asumes el riesgo. Si cumple ciertos requisitos, puedes cambiar de cesta sin pagar impuestos hasta el rescate.

Si lo que buscas es proteger a tu familia, mira el capital por fallecimiento, no la rentabilidad. Un seguro de ahorro con 600 € de capital por fallecimiento no protege a nadie.

Por qué el precio sube con la edad

El precio de un seguro temporal depende sobre todo de la probabilidad de que fallezcas durante el año. Las tablas de mortalidad del INE muestran cómo crece:

El gráfico multiplica 100.000 € por el riesgo de muerte de cada edad en España en 2024: 0,46 por mil a los 35 años, 1,10 a los 45, 3,06 a los 55 y 8,21 a los 65 ⁷. Sale un coste puro de unos 46 € al año a los 35, 110 € a los 45, 306 € a los 55 y 821 € a los 65. Lo que pagas de verdad es distinto: la aseguradora usa sus propias tablas (las personas que superan el cuestionario de salud fallecen menos que la media), añade sus gastos y su margen y tiene en cuenta si fumas, tu profesión o tu salud. Pero la proporción es la misma: de los 35 a los 55, el riesgo se multiplica por más de seis.

Por eso el seguro temporal es ideal cuando lo necesitas (hijos pequeños, hipoteca reciente) y deja de compensar cuando ya no hay nadie que dependa de tus ingresos.

Cuánto capital necesitas

La idea es que, si faltas, tu familia pueda pagar las deudas y mantener su nivel de vida hasta que los hijos sean independientes. Un método sencillo:

En el ejemplo, una familia con 150.000 € de hipoteca pendiente y dos hijos de 4 y 7 años suma 150.000 € de deuda, 115.200 € de gastos de los hijos (600 € al mes durante 16 años), 30.000 € de colchón y 5.000 € de gastos del fallecimiento: 300.200 €. Si resta 20.000 € de ahorros y 30.000 € de un seguro de vida del convenio de su empresa, el capital necesario es de 250.200 €, unos 250.000 €. Con el riesgo medio de una persona de 45 años en España, el coste puro de ese capital sería de unos 274 € al año.

El seguro de vida y la hipoteca

Es donde más dinero se pierde por desconocimiento.

• Lo único obligatorio por ley es el seguro de daños de la vivienda hipotecada, por el valor de tasación sin contar el suelo ³.
• El banco puede exigir un seguro de vida como garantía del préstamo, o bajarte el tipo de interés si contratas el suyo. Pero, si lo exige, debe aceptar pólizas de otras aseguradoras con condiciones y prestaciones equivalentes, tanto al firmar como en cada renovación, y no puede cobrarte por analizarlas ².
• Haz la cuenta completa. Si el banco te baja el tipo, por ejemplo, 0,3 puntos por contratar su seguro, compara cuánto te ahorras en intereses con lo que pagas de más en la prima frente a otra aseguradora. Con la calculadora de hipotecas puedes ver la diferencia de cuota.
• Si amortizas del todo antes de tiempo, el seguro accesorio que se contrató con el préstamo, y del que el banco era beneficiario, se extingue, y te deben devolver la parte de prima no consumida, salvo que decidas mantenerlo con otro beneficiario ². Para decidir si te compensa amortizar, usa la calculadora de amortización anticipada.

Los impuestos: quién paga qué

Depende de quién contrata el seguro (el tomador), sobre quién recae (el asegurado) y quién cobra (el beneficiario) ^{4 5}:

En el caso más habitual, el primero, el capital se suma a lo que cada beneficiario hereda y tributa en el Impuesto de Sucesiones. La ley estatal añade una reducción del 100 % hasta 9.195,49 € si el beneficiario es cónyuge, descendiente o ascendiente del fallecido ⁴, y muchas comunidades tienen bonificaciones que dejan el impuesto en muy poco para la familia directa. Lo explicamos por comunidades en la guía de planificación de la herencia enlazada al principio.

En el segundo caso tributa en el IRPF de quien cobra como rendimiento del capital mobiliario, en la base del ahorro (19 % hasta 6.000 €, 21 % hasta 50.000 €, 23 % hasta 200.000 €, 27 % hasta 300.000 € y 30 % por encima en 2026) ⁶. Con capitales grandes y primas bajas, la diferencia es casi todo el capital, así que conviene hacer números antes de decidir quién contrata.

Quién lo necesita y quién no

Suele tener sentido un temporal si:

• tienes hijos u otras personas que dependen de tus ingresos;
• tienes una hipoteca que tu pareja no podría pagar sola;
• eres autónomo y tu negocio tiene deudas a tu nombre.

Probablemente no lo necesitas si:

• nadie depende de tus ingresos;
• tus ahorros ya cubren deudas y gastos de tu familia;
• ya estás jubilado y la hipoteca está pagada.

Un permanente puede tener sentido si tienes un patrimonio alto, poco líquido (inmuebles, empresa) y quieres que tus herederos tengan dinero para pagar impuestos sin vender. En ese caso, conviene hacer los números con un asesor.

Antes de contratar, revisa también qué otros seguros tienes y cuáles te faltan: lo explicamos en la guía sobre cómo evaluar tus necesidades de seguros. Y si lo que quieres es asegurar tus ingresos de jubilación más que proteger a tu familia, empieza por el simulador de pensión y jubilación.

Qué hacer ahora

1. Calcula el capital con los seis pasos de arriba.
2. Pide precio a tres aseguradoras por un temporal con ese capital, con y sin invalidez, en anual renovable y en prima nivelada.
3. Si tienes hipoteca con seguro del banco, compara su precio con el de fuera y calcula si la bonificación del tipo compensa.
4. Revisa los beneficiarios de los seguros que ya tienes, incluidos los de la empresa o el convenio.
5. Pon una alarma un mes antes del vencimiento para decidir si renuevas o cambias.

Fuentes

1. BOE — Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, texto consolidado: art. 10 (declaración del riesgo y antecedentes oncológicos), art. 22 (prórroga y oposición) y art. 89 (indisputabilidad en el seguro de vida) (consultado el 03-11-2026).
2. BOE — Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, texto consolidado: art. 17 (ventas vinculadas y combinadas) y art. 23 (reembolso anticipado) (consultado el 03-11-2026).
3. BOE — Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, que desarrolla la Ley 2/1981 de regulación del mercado hipotecario: art. 10 (seguros de daños) (consultado el 03-11-2026).
4. BOE — Ley 29/1987, del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, texto consolidado: art. 3.1 c) (seguros de vida) y art. 20.2 b) (reducción de 9.195,49 €) (consultado el 03-11-2026).
5. BOE — Real Decreto 1629/1991, Reglamento del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones: seguros para caso de fallecimiento cuando contratante y asegurado son personas distintas (consultado el 03-11-2026).
6. BOE — Ley 35/2006 del IRPF, texto consolidado: arts. 14.2 h) (unit linked), 25.3 (rendimientos de seguros), 66 y 76 (escala del ahorro), disposición adicional 3.ª (PIAS) y 26.ª (planes de ahorro a largo plazo) (consultado el 03-11-2026).
7. INE — Tablas de mortalidad por año, sexo, edad y funciones: riesgo de muerte, 2024 (consultado el 03-11-2026).