Cómo evaluar tus necesidades de seguros: cuáles son obligatorios, cuáles te convienen y cuánto asegurar

Para evaluar tus necesidades de seguros, hazte tres preguntas en este orden: qué seguros te obliga a tener la ley, qué riesgos te arruinarían si pasaran (y por tanto conviene asegurar) y por cuánto tienes que asegurar cada cosa para que, si llega el problema, te paguen entero. Lo pequeño que puedes pagar de tu bolsillo no hace falta asegurarlo; lo que no podrías pagar nunca, sí. Esta guía recorre los cuatro pasos con las normas españolas vigentes en noviembre de 2026.

Paso 1: los seguros obligatorios

Algunas precisiones:

• Qué es un vehículo a motor. Desde la reforma de 2025, la ley considera vehículo a motor el que supera los 25 km/h de velocidad máxima de fabricación, o el que pesa más de 25 kg y supera los 14 km/h. Las bicicletas con motor que pasan de 25 km/h también tienen que asegurarse ¹. Los vehículos personales ligeros, como los patinetes eléctricos, ya tienen su seguro obligatorio de responsabilidad civil, que el Consorcio cubre en riesgos extraordinarios desde febrero de 2026 ².
• El seguro de vida con la hipoteca no es obligatorio por ley. El banco puede exigirlo o bonificar el tipo si lo contratas con él, pero tiene que aceptar la póliza de otra aseguradora con condiciones equivalentes, al firmar y en cada renovación, sin cobrarte por revisarla ⁵. Calcula con la calculadora de hipotecas cuánto te ahorras con la bonificación y compáralo con lo que pagas de más por el seguro del banco.
• Profesiones y actividades. Muchas profesiones colegiadas y actividades económicas tienen su propio seguro obligatorio de responsabilidad civil. Si trabajas por tu cuenta, lo explicamos en la guía sobre el seguro de responsabilidad civil para tu negocio.
• Normas autonómicas y municipales. Las comunidades y ayuntamientos pueden añadir obligaciones (por ejemplo, para animales). Consulta las de donde vives.

Paso 2: los que te convienen según tu situación

La regla para decidir es sencilla: asegura lo que no podrías pagar y no lo que te molestaría pagar. Una avería de 300 € en la lavadora se paga con el fondo de emergencia; un incendio que deja el piso inhabitable o una indemnización de 200.000 € a un vecino, no.

Algunas situaciones típicas:

• Joven de alquiler sin hijos: responsabilidad civil (en un seguro de contenido barato) y el del coche si tienes. Vida, normalmente no.
• Pareja con hijos e hipoteca: hogar completo, responsabilidad civil y un seguro de vida temporal para cada uno que aporte ingresos. Para calcular el capital, tienes el método en la guía sobre seguro de vida temporal o permanente. Qué más conviene revisar cuando llegan los hijos (ayudas, fondo de emergencia, testamento) lo tienes en la guía de finanzas familiares.
• Autónomo: además, valora un seguro de baja por incapacidad temporal o accidentes, porque tus ingresos dependen de que puedas trabajar.
• Jubilado sin deudas: el de vida suele sobrar; revisa hogar, responsabilidad civil y, si te importa, decesos.

Paso 3: cuánto asegurar

En el hogar, el valor de reconstrucción

El continente se asegura por lo que costaría volver a construir la vivienda, no por su precio de mercado ni contando el suelo, que no se quema. En una hipoteca, la ley pide como mínimo el valor de tasación sin el suelo ⁴. El contenido, por lo que costaría reponer lo que tienes: haz un inventario por habitaciones, con fotos y facturas de lo caro.

El infraseguro y la regla proporcional

Si cuando ocurre el siniestro el bien vale más de lo que aseguraste, la aseguradora te paga en la misma proporción en que estaba cubierto ⁹. Aunque el daño sea pequeño.

Hay dos formas de evitarlo:

• Que las sumas se actualicen solas. La póliza puede incluir un sistema para ajustar cada año las sumas y las primas ⁹. Con el IPC adelantado de octubre de 2026 en el 4,9 % ¹², una suma que no se actualiza se queda corta enseguida.
• Pactar que no se aplique la regla proporcional. La ley lo permite, en la póliza o después ⁹. Algunas aseguradoras lo ofrecen si aceptas su valoración de la vivienda.

En responsabilidad civil, límites altos

Las indemnizaciones por daños personales pueden ser muy altas. Subir el límite de la responsabilidad civil del seguro de hogar de 150.000 € a 300.000 € o 600.000 € suele costar poco más; pregunta el precio de cada tramo.

En vida, el método de las necesidades

Deudas, más gastos de los hijos hasta su independencia, más un colchón, menos lo que ya tienes. Lo explicamos paso a paso en la guía del seguro de vida enlazada arriba.

Paso 4: revisa coberturas y exclusiones

• Lee las condiciones particulares y las limitativas. Las cláusulas que limitan tus derechos tienen que estar destacadas y aceptadas por escrito ⁹. Ahí están las franquicias (lo que pagas tú en cada siniestro), los periodos de carencia y lo que no se cubre.
• Contesta bien el cuestionario. Tienes que declarar lo que te pregunten y pueda influir en el riesgo. Si ocultas algo, te pueden pagar menos o, si hubo dolo o culpa grave, nada ⁹.
• Fíjate en las exclusiones típicas: filtraciones y humedades lentas, falta de mantenimiento, objetos de valor por encima de un límite, actividades profesionales en casa, deportes de riesgo en los de accidentes.
• Comprueba el vencimiento. Para no renovar tienes que avisar por escrito al menos un mes antes del vencimiento. La aseguradora debe comunicarte cualquier cambio con dos meses de antelación ⁹.

El Consorcio de Compensación de Seguros

En España, los daños por inundaciones extraordinarias, terremotos, maremotos, erupciones volcánicas, tempestades con rachas de más de 120 km/h, caída de meteoritos, terrorismo y tumultos no los paga tu aseguradora, sino el Consorcio de Compensación de Seguros ³. No hace falta que se declare zona catastrófica: basta con que el evento esté cubierto.

Para tener derecho necesitas ²:

• una póliza en vigor de daños (hogar, coche, comercio), de vida o de accidentes, con el recibo pagado (el recargo del Consorcio aparece en él);
• en daños materiales por fenómenos de la naturaleza, que hayan pasado 7 días desde que se emitió la póliza.

No cubre, entre otros, la lluvia que cae directamente sobre la casa, el granizo, la nieve, las goteras ni los daños por falta de mantenimiento ³. Eso lo cubre o no tu póliza normal.

Si tienes un problema: a quién reclamar

1. Servicio de atención al cliente o defensor del cliente de la aseguradora. Reclama por escrito y guarda el justificante. Tienen un mes para responder ¹⁰.
2. Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Si no te contestan en ese plazo o no te dan la razón, puedes reclamar gratis por la sede electrónica (con firma electrónica) o en papel. Para dudas tienen el teléfono 952 24 99 82 ¹¹. Su informe no obliga a la aseguradora, pero si te da la razón, la entidad tiene que decir si lo acepta y si ha rectificado.
3. Juzgados o arbitraje de consumo, si sigue sin resolverse.

La revisión anual tiene cinco pasos: listar todos los seguros que pagas (también los que van dentro de tarjetas, cuentas o la hipoteca), separar los obligatorios, buscar huecos y coberturas repetidas, ajustar las sumas aseguradas con la inflación y, un mes antes de cada vencimiento, comparar precios con las mismas coberturas. Hecha una vez al año, evita tanto pagar de más como quedarte corto cuando pase algo.

Qué hacer ahora

1. Junta las pólizas y los recibos de seguros del último año.
2. Comprueba que tienes todos los obligatorios de tu caso.
3. Calcula el valor de reconstrucción de tu casa y compáralo con la suma asegurada.
4. Pregunta a tu aseguradora si las sumas se actualizan cada año y si aplica la regla proporcional.
5. Apunta en el calendario el vencimiento de cada póliza menos un mes.

Si recortas seguros duplicados, ese dinero puede ir a tu fondo de emergencia, que es lo que te permite no asegurar los gastos pequeños. Para ordenar el resto del presupuesto, tienes la guía cómo vivir dentro de tus posibilidades.

Fuentes

1. BOE — Real Decreto Legislativo 8/2004, texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, texto consolidado: art. 1 bis (definición de vehículo a motor), art. 2 (obligación de asegurarse) y art. 4 (límites) (consultado el 03-11-2026).
2. Consorcio de Compensación de Seguros — Seguro de riesgos extraordinarios: requisitos para la indemnización (consultado el 03-11-2026).
3. Consorcio de Compensación de Seguros — Coberturas y exclusiones de riesgos extraordinarios (consultado el 03-11-2026).
4. BOE — Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, que desarrolla la Ley 2/1981 de regulación del mercado hipotecario: art. 10 (seguros de daños) (consultado el 03-11-2026).
5. BOE — Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario: art. 17 (ventas vinculadas y combinadas) (consultado el 03-11-2026).
6. BOE — Real Decreto 287/2002, de 22 de marzo, que desarrolla la Ley 50/1999 sobre tenencia de animales potencialmente peligrosos: art. 3 (licencia y seguro de 120.000 €) (consultado el 03-11-2026).
7. BOE — Ley 7/2023, de 28 de marzo, de protección de los derechos y el bienestar de los animales: art. 30.3 (seguro de responsabilidad civil de los perros) (consultado el 03-11-2026).
8. BOE — Real Decreto 63/1994, de 21 de enero, Reglamento del Seguro de Responsabilidad Civil del Cazador, de suscripción obligatoria (consultado el 03-11-2026).
9. BOE — Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, texto consolidado: arts. 3 (cláusulas limitativas), 10 (declaración del riesgo), 22 (prórroga), 29 (actualización de sumas) y 30 (regla proporcional) (consultado el 03-11-2026).
10. BOE — Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero, texto consolidado: arts. 29 y 30 (servicios de atención a la clientela y de reclamaciones) (consultado el 03-11-2026).
11. Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones — Servicio de Reclamaciones: información del procedimiento (consultado el 03-11-2026).
12. INE — Índice de Precios de Consumo, indicador adelantado de octubre de 2026 (30-10-2026) (consultado el 03-11-2026).